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　　金融與經濟轉型應良性互動，金融業根植于實體經濟、服務于實體經濟，必須與實體經濟相協調，通過轉變金融業發展理念，促進金融業自身快速發展，可以實現加快產業結構調整步伐。金融既是宏觀經濟調控手段，又是資源配置、資金融通的工具。加強金融業經營模式轉型，優化金融資源配置效率，有利于促進消費、投資和出口均衡增長模式的轉變、推進自主創新、加快經濟結構調整，這也是我國實現經濟發展方式轉變的著力點。同時，金融業的發展離不開其所面臨的經濟環境和條件。轉變經濟發展方式實質是一次深刻的經濟變革，將對經濟環境產生深刻的影響，從而對金融業產生大量新的需求。

　　金融機構的成本、風險和收益匹配角度來看，給中小企業發放貸款并不符合大型銀行最優的市場行為。這也是為什么小微企業融資難、融資貴。特別是在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經營風險相對較小、談判能力更高點的企業傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業，大企業獲得信貸支持的優勢更加明顯，小微企業面臨較為嚴峻的信貸擠出壓力。

　　由于中小企業要求的每筆貸款數額不大，但是，每筆貸款的發放程序、經辦環節，如調查、評估、監督等都大致相同，銀行貸款的單位交易成本上升，因此對于同樣數額的貸款，銀行對中小企業貸款較大企業而言，單體成本大很多。

　　這使得中小企業少量的資金需求量將使其融資利率比上規模的資金融資利率平均高出2個到4個百分點。這僅僅是從操作成本的角度考慮，再加上小企業相對于大企業更易受經濟波動的影響，不確定性程度高，風險也更大，由此小微企業所承擔的風險溢價顯然更高。

要提高小微企業的信貸可獲得性，有以下幾個可選途徑：

　　一是健全金融服務體系，發展多層次信貸市場，大力發展小型金融機構。中小銀行與中小企業具有天然的對接性，能夠為小微企業提供“量體裁衣”的服務。

　　二是讓資金價格“隨行就市”，根據“收益覆蓋風險”的原則，真實反映銀行在小微企業提供信貸中承擔的風險及成本。

　　三是提高小微企業信貸的風險容忍度，監管部門在呆賬準備金稅前扣除、不良貸款稅前核銷等方面提供匹配的優惠措施，提高商業銀行開展此類業務的積極性。

　　目前，小微企業信貸服務的金融監管環境在逐步優化，包括對中小企業貸款增速的要求、不良率差異化考核、專項金融債的發行等。

　　金融體系的完善以及小型金融機構的建設則是一個長期漸進的過程，因此當前最為直接有效的途徑無疑是發揮風險定價在信貸資源配置中的基礎作用，盡可能推動金融供需方激勵兼容。為中小企業提供良好的服務平臺。