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   小額貸款是信用社服務“三農”的主要產品，對農民發家致富，對建設新農村都有著重要的作用。但在現實操作中，一筆貸款從表面上看是小額，但實際上卻是“分解”了的大額，猛一看是個“瘦子”，細一查是個“大胖子”，多數不良貸款名譽上說是小額貸款，實質已非小額貸款，這類披著小額貸款外衣的貸款在運行中風險日益凸顯，應引起高度重視。小額貸款非小額化的幾種表現形式：

一是私貸公用。由眾多村民貸款，供村集體或集體企業使用。

二是家族式貸款。由一個家族多名成員貸款供一人使用或一個項目使用，這種情況最普遍。

三是“化整為零”。即一人冒用多人身份證件，套用小額農貸，或者用一戶多次立據借款。

四是“積少成多”。聯系一個或多個農戶借款，實際為一人所用，風險集中。

五是貸款“農轉非”，按規定小額貸款主要支持以農戶為主的涉農行業，但實際運作過程中卻存在著貸款證轉讓、出借，信貸員無法控制，出現“魚目混珠”擠占、挪用及壘大戶現象。

六是“游擊隊變成集團軍”。即借款人借用親戚朋友的身份證件及貸款證騙取小額農貸，少的三五戶，多的能達上百戶。

防范和化解“大胖子”貸款可以考慮以下方法：

制度約束法。農村信用社要根據業務的發展變化不斷完善內控制度，在確保國家金融政策、法規得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸、會計、稽核和事后監督協調運轉的內部控制制度，抑制內部違規行為。其次在業務經營活動中，應設立三道風險監控防線。一是在一線臨柜人員中要設置事前、事中、事后監督的第一道防線;二是在部門、崗位之間設立相互制約的監督機制作為第二道防線;三是設立內部監督部門對業務經營實施監督反饋的第三道防線，把各類風險控制在萌芽之中。

物證法。借款人提供戶口本、身份證、結婚證有效證件，并把有關信息輸入信貸系統。如果一個家庭有兩個或兩個以上成員申請貸款，那么信貸系統會自動提示該信息。

調查溝通法。“大胖子”貸款對信用社是保密的，但在“大胖子”內部是公開的，甚至是充分討論、激烈爭論的結果。沒有不透風的墻，這種爭論、討論往往在整個村莊都是公開的秘密。信貸人員上門進行細致的調查，調查當事人，通過近鄰和村組干部了解情況，這種信息是不難捕捉到的。家庭婦女一般不愿替別人承擔風險，從她們的口中很容易得到真實的信息。在一個村莊或村子里發展一兩個信得過的信息聯絡員，定期溝通，了解最新的、活的信息。最忌把信息當作“古董”放在檔案里，數年不動，拿出來用時已經毫無新意。

比例授信法。現在農村小企業和大一點的商鋪貸款很難滿足。集體土地上的房產不能作為抵押，集鎮上的國有土地房產手續齊全的又不多，這種現狀造成了抵押難。信用貸款最大額度一般不會超過5萬元。而小企業和大商鋪所需資金往往是上十萬甚至是上百萬，這就形成了一對矛盾。以前對這類貸款授信是按額度來授信，一級5萬元，二級4萬元，三級3萬元，封頂就是5萬元，這與實際需求和還款能力是不相匹配的。可以換個思路：按比例授信，一級滿足資金總需求的75%，二級滿足資金總需求的60%，三級滿足資金總需求的45%，用這種思路能夠一定程度上解決授信與實際不匹配的問題。這種方法值得一試。此外，還有系統查詢法、分析判斷法、信用環境改善法、法律消化法方法。

     



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