全國工商聯副主席孫安民認為解決小企業融資難，就要提高大中型銀行的小企業信貸比重，還要大力發展小銀行

    【《財經》記者 王畢強】“要解決小企業融資難，就要提高大中型銀行的小企業信貸比重，還要大力發展小銀行。”持續關注中小企業融資難問題的孫安民就這個問題開出了自己的藥方。

    孫安民是全國工商聯專職副主席、第十一屆全國人大常務委員會委員、全國人大法律委員會副主任。近日，他就破解中小企業融資難問題，接受了《財經》記者的采訪。

    中小企業的數量占到了中國企業總數的99%，創造了中國近60%的GDP，提供了近50%的財稅收入，提供了近80%的就業崗位。然而，全球金融危機席卷中國，使中小企業發展中最突出的融資難問題更加突出。

    小企業貸款比重長年不足10%

    《財經》：今年的政府工作報告提到要解決中小企業融資難問題。根據你或者全國工商聯的調查，中小企業融資難到底難到什么程度？

    孫安民：中小企業在2009年9.59萬億元的信貸中分到了3.4萬億元，占比35%，融資難得到了一定緩解，中小企業貸款增速首次快于企業貸款增速。

    在我國銀行業金融機構的四種類型中，國有大型商業銀行、股份制商業銀行的金融資源傾向服務于大中型企業，受惠企業數量不足全國企業總數的1%。

    而百余家城市商業銀行、各類農村合作金融機構，以及少數近年發展起來的村鎮銀行、小額貸款公司等的金融資源傾向服務于小企業，但受惠企業數量充其量也不足全國企業總數的10%。

    這與發達國家的差距十分明顯。發達國家銀行貸款的企業覆蓋率為54%，而我國在規模或限額以上企業中銀行信貸覆蓋率大約在20%左右，規模或限額以下企業還不到2%。

    作為金融資源的供給主體，我國大中型銀行機構企業客戶長期以來主要以大企業為主。金融危機爆發后，應國家貨幣政策的要求，在對中小企業貸款比重上有所增加，但細分來看，給小企業的貸款比例卻并不高。

    從2001年—2008年金融機構短期貸款情況來看，個體、私營企業和鄉鎮企業貸款僅占全部金融機構貸款的大約4%-5%左右。

    個體、私營企業和鄉鎮企業主要集中在短期貸款上，如果加上中長期貸款一起計算全部貸款余額，個體私營企業的貸款比重更小。

    發展小銀行

    《財經》：我們知道你作為工商聯的領導長期關注中小企業的生存和發展情況，那么你個人對解決當前中小企業融資難有什么具體的政策建議？

    孫安民：解決中小企業融資難問題，重點在小企業。因此，我們建議把解決中小企業融資難問題的重點放在解決小企業融資難問題上。

    首先，要解決小企業融資難，就要明顯提高大中型銀行的小企業信貸比重。要做到這一點，主要包括三個方面的工作：

    一要推動大型商業銀行和股份制商業銀行切實開展對小企業的金融服務。大型商業銀行的中小企業貸款比重要由目前的占全部企業貸款的45%提高到55%以上，小企業應占全部企業貸款的20%以上。股份制商業銀行的中小企業貸款比重要由目前的占全部企業貸款的50%提高到60%以上，小企業應占全部企業貸款的30%以上。

    二要大力發展城市商業銀行，進一步提高其對小型企業的貸款比重。全國凡有條件的地級市均可開辦城市商業銀行，城市商業銀行至少可擴展到300家。地級市的城市商業銀行的中小企業貸款比重應由目前的占其企業貸款的70%提高到80%以上，小企業貸款比重與中企業相當。

    三要提高農村金融機構對小型企業的貸款比重。進一步提高農村金融機構中小企業貸款比重，至少要達到其企業貸款的70%以上，以滿足農村經濟發展的需要。

    其次，要解決小企業融資難，還要大力發展小銀行。大力發展小銀行，是通過增加金融供給從根本上解決小企業融資難問題。

    《財經》：你能具體談下哪些類型算是小銀行？

    孫安民：主要包括四個方面：一是要大力發展城市社區銀行。社區銀行是指在大中城市的特定區域內組建并獨立運營，主要為當地中小企業和居民提供個性化金融服務的小銀行。在我國大中城市應廣泛建立社區銀行，以推動城市小企業融資難問題的解決。

    二是要在城市開發區、高新技術園區大力發展科技銀行。科技銀行是專為科技型中小企業量身定做的、機制創新的、專業化的區域性商業銀行。在科技型企業聚集區域大力發展科技銀行，可以實現科技銀行與風險投資機構的有機結合，能夠充分滿足科技型企業在技術研發和成長階段的資金需求。

    三是要廣泛發展農村金融機構。解決農村地區的小企業融資難問題，必須大力發展主要以農戶和城鄉小企業為服務對象的農村金融機構。

    四是要推動民間金融公開化、合法化。應引導和釋放民間資本和民間金融機構的市場活力，讓地下民間金融機構逐步、穩妥、有序地走向公開，主要為小企業和個體工商戶提供金融服務。其公開化和合法化的主要途徑是以民間資本為主開辦村鎮和社區等小銀行和小額貸款公司，或與他人合辦農村銀行和農村合作銀行。

    《財經》：你提的這些建議聽起來都不錯。不過，中央和地方政府近兩年出臺了一系列的政策，但實際實施的效果并不怎么明顯。你認為怎么才能讓這些政策落到實處，讓這些金融機構愿意貸款給中小企業，特別是小企業？

    孫安民：解決小企業融資難要有切實的政策支持和完善的激勵機制。

    各級政府和金融監管部門要抓緊制定一整套有利于小企業貸款的支持性政策和激勵機制。主要包括五項工作：

    一是要鼓勵現有商業銀行在基層增設網點。二是銀行監管部門要進一步完善銀行的成本核算、業績考核機制。三是國家要抓緊出臺鼓勵金融機構為小企業貸款的稅收優惠政策。四是各級政府要加大小企業融資的財政資金引導力度。五是國家要建立和完善多層次的中小企業融資體系，不斷擴大中小企業直接融資渠道。

    《財經》：我們也了解到，很多金融機構不愿意貸款給小企業，其中的一個原因是由小企業自身特點造成的貸款風險問題，即貸款擔保和信用問題。你認為應該怎么解決這個問題？

    孫安民：要解決小企業融資難的問題，就要大力發展小企業貸款擔保機構，并抓緊建立和完善小企業信用評價體系。

    近年來我國中小企業信用擔保機構迅速發展，信用擔保體系已初步形成，擔保公司(機構)承擔了一定的政府支持小企發展的社會功能，要加大政策扶持力度。

    同時，還要大力推進小企業信用體系建設。國家金融管理部門和銀行系統要盡快研究提出一套適合小企業的銀行信用評價標準和制度。

    工商聯五種途徑助企融資

    《財經》：全國工商聯的成員主體是非公有制企業和非公有制經濟人士，這其中的主要部分就是中小企業。工商聯在促進中小企業融資方面可以發揮哪些作用？

    孫安民：近年來，工商聯做了一些探索，歸納起來主要包括五個方面：

    一是加強中小企業融資服務體系的理論研究。全國工商聯根據國務院《關于全面深化金融改革促進金融業持續健康安全發展的若干意見》中“設立適應特定對象、提供特色服務的多種形式中小金融企業”等加強中小企業金融服務的改革方向的要求，我們提出要建立包括村鎮銀行、社區銀行和科技銀行在內的多方位服務體系。

    二是建立和鞏固與金融機構的戰略合作關系。全國工商聯與中國建設銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國出口信用保險公司等金融機構均簽署有戰略合作協議，最近又在積極探索與中國民生銀行開展戰略合作。

    三是搭建多層次的融資服務平臺，積極開展有針對性的銀企對接活動。各地工商聯一直非常重視融資服務平臺的建設，通過這類平臺將政府、金融機構、投資公司、會計法律服務中介機構與中小民營企業進行了不同程度、不同層面的整合。

    另外，工商聯在健全中小企業融資擔保體系，加強擔保企業協作，幫助企業上市、引入直接投資者、發行集合債券等方面也做了嘗試。