“尊敬的客戶，2012年1月1日起我行將執行央行新利率，請您適當增加月還款額，避免出現還款賬戶余額不足。”幾天前，貸款買房的李女士收到銀行發來的短信。按照銀行慣例，去年三次加息的效果從昨天開始正式顯現，貸款市民就要開始為去年的三次加息“埋單”。業內人士提醒，如果暫時沒有收到銀行主動寄來的還款計劃書，貸款者應該主動與貸款行聯系，問清楚自己1月份到底該還多少錢，以免還款不足，影響個人信用記錄。

    -貸款者月供增加不超過6%

    央行在2011年2月9日、4月6日和7月7日分別三次加息，貸款利率分別上調了0.2、0.2和0.25個百分點，5年以上貸款基準利率已從年初的6.4%增加至7.05%。住房公積金貸款利率也從年初的4.3%上調至4.9%。記者計算發現，對于一般首套房貸款者今年月供增加的幅度應該不超過6%。

    按照通常慣例，銀行約定貸款基準利率的調整方式通常為“次年1月1日”，也就是說，之前已經批下貸款的市民在2011年并未承擔基準利率上浮帶來的利息漲價。但是從2012年1月1日起，已經與銀行簽訂了房貸合同的房貸一族將按照新利率還款。

    同樣是100萬貸款，按年初6.40%基準利率計算，期限20年，采取等額本息還款方式，那么每月月供約7396.98元，20年需支付利息總額為77.5萬元；若按新利率7.05%計算，每月月供需7783.03元，支付利息總額86.8萬元。比較下來，每月將多還386.05元，增長幅度為5.22%，一年需多還利息4600元，20年共需多付利息9.3萬元。

    2010年初以前買房的很多首套購房者都是享受的7折優惠利率，今年他們享受的利率折扣不變，但利率水平從去年的4.48%上升到4.935%。除去已還貸款等因素粗略計算，如果購房者還剩余100萬元15年期的貸款，去年的月供是7639.7154元，今年月供就變為7874.1178元，增加了234.4元，增加幅度約為3.07%。

    還有一些市民享受的是85折利率，他們的利率水平將從5.44%上升至5.9925%。100萬元20年期的貸款，去年的月供為6845.03元，今年將變為7159.98元%，增加314.95元，上漲4.6%。

    對于購買二套房的貸款者，適用的利率一般為基準利率的1.1倍，即從7.04%上升到7.755%。100萬20年期的貸款，去年月供為7777元，今年就變為8212.57元，增加了435.57元，增長幅度為5.6%。

    100萬20年期的公積金貸款，去年月供為6219.05元，今年則為6544.44元，增加了325.44元，增長了5.23%。

    值得注意的是，隨著還款的持續，剩余本金和剩余期限都將越來越小，當初的100萬元的貸款今年開始余額就不到100萬，所以各類貸款今年確切的月供和增加幅度都會小于以上的結果，詳細情況貸款市民應以貸款行的通知為準，但往賬戶里多存6%的資金應該完全夠用。

    -銀行“分段計息”

    1月還款比2月少

    “銀行從1月1日開始執行新利率，我每月的還款日期是24日，這個月的還款額怎么計算呢？”市民趙先生問。有關人士告訴記者，1月份的房貸還款的確涉及到2011年12月和2012年1月，這種情況就需要根據加息前后利率的不同而“分段計息”。

    以趙先生的情況為例，“分段計息”就是分為兩個部分計算。2011年12月25日到2011年12月31日的7天，還款利息按照加息前的利率計算；2012年1月1日到2012年1月24日的24天，利息則按照加息后的利率計算。由于是“分段計息”，“房奴”們會發現，2012年1月份的還款額比2011年12月份稍高，但低于2012年2月份。2012年2月，客戶的還款額度才是完全按照新利率執行。

    -提前還貸要多方考慮

    房貸月供“漲價”了，是不是該提前還貸呢？工行客戶經理陳先生告訴記者，市民在考慮提前還款時，有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進行多方權衡，通盤考慮后再作決定，有時把家庭所有現金都用于提前還貸未必劃算。

    具體說來，有三類借款人不宜提前還貸：一是在一年內有資金需求的按揭者。比如住房裝修等需要大筆開支，提前還款可能不利于家庭的財務安排。第二是還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者，比如貸款10年已經還了5年以上的。因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。第三種就是投資收益高于目前房貸利率的投資者。

    業內人士還告訴記者，目前并沒有出現大批提前還貸的現象，很可能是因為大家都覺得今后的借款成本比現在高很多，或者根本就不可能從銀行貸到款。比如，享受7折房貸的購房者，如果提前全部還款，萬一還要買房，就得按二套房1.1倍的利率計算，很不劃算。此外，現在很多銀行銀根緊張，房貸額度十分有限，不僅房貸利率大幅上漲，貸款者還得排隊等候很長時間。

    如果不能一次性提前還完所有余款，可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時間。因為影響貸款利息的因素有三個，除了貸款利率和貸款金額，還有貸款時間，貸款時間越短，支出的利息就越少。