個案資料

    小徐，女，26歲，未婚，月收入稅后7000元，單位有三險一金。有房有車，因為有家里的經濟贊助，因此沒有車貸和房貸。由于收入穩定，沒有貸款壓力，儲蓄意識不強，沒有進行任何投資，收入所得是想花就花，刷卡成為很平常的習慣，只有賬單到手才知道又花多了，工資全沒，成了另一種意義上的“白領”。

    由于單位保障水平不高，小徐為自己買了一款萬能保險，年繳1萬元，繳15年。由于花銷大，基本沒存款。此外，當初裝修房子的時候向朋友借了5萬元。

    每月開銷包括：通訊費150元，交通費500元，美容加衣服600元，餐飲費500元，其他約450元。此外每年都要出去旅游，至少5000元的旅游花費。

    理財目標

    1.想進行基金投資，怎么操作更合適？

    2.盡快還清欠款。

    3.想攢錢繼續讀書進修(研究生或者管理類MBA)。

    財務狀況分析

    小徐的家境算是不錯，父母已經為其置辦了對個人而言耗資最大的兩項資產———汽車和住房，小徐自身也沒有還貸的壓力，這本是件好事，但這同時也讓小徐降低了對財富積累和理財規劃的重視度，不懂得量入為出，那么，小徐成為“月光族”也就是自然而然的事了。

    小徐正處于人生精力最充沛的階段，也是人生財富的重要積累期，因此必須從現在起就將財富積累和規劃提上日程，這樣才不會讓自己每每因為缺乏穩固的經濟基礎而面臨尷尬。對于現在的小徐，最重要的就是先打理好自己的收入，開始積累財富，從而積極理財。

    小徐的財務狀況相對簡單，除了父母為其購置的房產和汽車，金融資產幾乎為零，同時還背負有50000元欠款。每月收入7000元，對于工作不久的職場新人來說屬較高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月結余4800元，結余占比69%，屬合理水平。考慮年度收支狀況，每年收入84000元，減去日常必要支出、旅游費、保費等支出，年度共結余42600元，結余占比51%，在合理范圍內。因此，充分合理地規劃好結余資金，量入為出，將是小徐實現理財目標的不二法寶。

    理財建議

    記賬+分析理清資金去向

    首先建議小徐建立一個小賬本，每天記錄收入和支出情況，堅持3個月，真正看清資金流向，這樣不僅可以讓你對自己目前的資產狀況了然于胸，同時小賬本也會提醒你避免過度消費，平衡好收支比例。

    其次，建議小徐對3個月的數據認真進行判斷分析，去粗取精，減少不必要的支出，譬如小徐可以將旅游中的五星級酒店住宿降為四星級，衣服可以多買一些百搭的經典款等等。另外也可在每月月初為自己做一個支出計劃，對每一項支出設定一個最高限額，堅持幾個月下來便可以讓自己收支自如了。

    另外可到銀行開通網上銀行，這樣可以隨時查詢余額，網上銀行還可以通過銀行卡的收支記錄進行圖形分析，方便快捷，一目了然。

    開立零存整取賬戶強制儲蓄

    小徐每月稅后7000元的收入，扣除日常必需開銷2200元，剩余可支配收入為4800元。根據小徐的收支情況，建議每月發工資后，先要考慮到銀行存錢。開立一個零存整取賬戶，每月向零存整取賬戶定額存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%計算(零存整取一年的利率等同于三個月定期存款利率)，年末可積累出10000元保險費。

    旅游經費靠投資貨幣市場基金

    每月存入貨幣市場基金1000元，作為每年5000元的旅游費積累，存夠即可隨時支取去旅游，剩余資金可作為備用流動性資金，以備不時之需。貨幣基金年投資起點低，通常1000元起，且無申購、贖回費，適合小量資金臨時存放。年化收益率通常在1%-2%之間，雖收益不高，但流動性非常強且操作方便，建議辦理網上銀行專業版進行操作，通常T+2到賬。

    另外，隨著資金量不斷提高，也可選擇目前各銀行提供的日日贏利的人民幣理財，通常5萬元起，其優勢在于當時贖回當時到賬，且收益是活期利息的4倍左右。

    理財顧問：宋然招商銀行北京分行亞運村支行高級理財顧問AFP理財規劃師

    每月拿1500元定投基金組合

    由于小徐目前的資金量不大，精力有限，建議采用基金定投。起初先少量進行投資，隨著財富的不斷增加，隨后逐步加大投資金額。

    建議每月向基金定投賬戶投資1500元，選擇兩只基金進行投資，達到分散風險的目的。可以選一只被動投資的、滬深300指數基金，另一只選擇牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。假設每年收益10%，每月定投1500元，兩年后便可積累40000.96元，五年后便可積累117123.57元。

    基金定投的投資收益情況通常表現為“微笑曲線”，低位時定投的越多，右端的收益曲線就會越上翹。鑒于目前基金品種眾多，投資者除自己研究外，還可向銀行理財顧問進行咨詢。另外，基金的適時轉換，贖回時點選擇也都可以與理財顧問進行溝通。

    這樣每月還將剩余1475元，這筆錢用于定期儲蓄，可根據資金使用時間決定定存期限，3個月至2年不等。假設兩年后用錢，那么第一個月的1475元就可存兩年定期，達到利息收益最大化，第六個月的1475元就可以先存一年定期，到期后再轉存成六個月定期。這樣，兩年后就可用此筆資金，外加貨幣基金和基金定投的本金及收益，償還50000元欠款，并同時用剩余資金交學費，盡快進行深造。