歲末將至，各種獎金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發多少年終獎，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識到，建立穩健的理財金字塔，把握家庭財務平衡術是保證財產安全非常重要的問題。由于保險產品具有保障和投資理財的雙重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買保險產品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢？

    平衡理財投資不是“掘金”是“平衡”

    市民田先生在一家外企工作，今年公司營業額較去年翻番，身為銷售人員的他預計會發4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請到美國讀書，家庭財務壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對目前變幻莫測的市場和紛繁復雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢發揮作用呢？

    新華保險理財師分析過情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財的目標是什么？有很多人認為理財就是投資，是用“錢生更多的錢”，實際上，個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”。理財的首要目標是保持“財務平衡”，而這也是邁向財務獨立的第一步。對于普通家庭來說，存款和投資固然重要，但通過購買保險來防范意外事件帶來的打擊更為重要。不過由于保險產品的期限一般較長，因此要視自己的經濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買。

    抗通脹分紅險全年熱銷

    2008以來股市持續震蕩情況，與資本市場掛鉤的投連險退燒。而在降息周期下，萬能險也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險一枝獨秀。

    “回望資本市場火紅的2007年，投資者對于收益率的預期也上升到了前所未有的高度，收益高、風險大的投連險自然最受歡迎。但經歷了資本市場動蕩，特別是金融危機的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要務是穩健，而兼具保障與投資功能的分紅險自然走上了臺前。”新華保險理財師認為，今年CPI上升已成定局，在通脹預期愈來愈成為人們共識的情況下，預計2010年分紅險仍是獨領風騷。

    分紅險，顧名思義，是一種客戶可以參與保險公司紅利分配的險種，以收益穩健而著稱。根據保監會規定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險公司的投資收益。按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險。一類是現金分紅，目前大多數保險公司均采用這種方式，即保險公司每年將紅利部分以現金的方式給投保人；另一類是保額分紅，以新華保險為代表，主要是指每年的分紅以增加保額的方式進行分配，即將客戶當年分得的年度紅利自動加入到保額當中，再因此為基礎進行下一年度的分配，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據保險公司的盈利狀況，客戶還可以現金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以復利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

    那對于投資者而言，到底應該選擇怎樣的分紅險產品呢？新華保險的理財師建議，歸納起來，保額分紅產品的投資收益相對較高，只要長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢，側重于長遠理財規劃的，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。

    “尊享人生”領跑市場

    在沿襲了新華保險保額分紅特色的基礎上，歷經一年的醞釀籌備后，新華保險在個險渠道推出了一款創新型的分紅險——尊享人生年金保險。作為具備萬能特性的年金產品，“尊享人生”其突出的優勢是在保持保額分紅的傳統特色外，增加了靈活自主的賬戶服務，為客戶設立累計生息金賬戶，關愛年金、生存保險金、祝壽金都會默認進入這個賬戶，享受累計利息，而每年可選擇領取一次，領取后賬戶只要保留100元即可；如果需要的話，可以在55周歲前隨時追加投資，而這筆錢也將在投資者年滿60歲時一次性進入賬戶。

    同時，“尊享人生”還擁有靈活的可選責任和豐富的附加險體系。此外，尊享人生還具有保費豁免的獨特設計，在交費期內，投保人萬一因意外傷害導致身故或者全殘，可豁免續期保費，被保險人繼續享受保單利益，最大程度上發揮了保險的保障作用。

    方案一：“尊享人生”為寶寶未來保駕護航(0歲男孩)

    基本保額：10萬交費方式：5年

    保險期限：至80歲年交保費：50500元保單利益：

    1、關愛年金：猶豫期滿及每年保單生效對應日，按首次交納的基本責任保費的1%領取，共領取50500X1%X81次=40905元；

    2、生存保險金：60周歲前每2年領取基本責任保險金額X9%，共領取9000元/次X29次=261000元+紅利；

    60周歲后至80周歲每年領取基本責任保險金額X9%，共領取9000元/次X21次=189000元+紅利；

    80周歲滿期時，一次性領取終了紅利3、累積生息賬戶：

    以上1、2項默認進入賬戶，日日計息、月月復利，實現資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實際繳納的基本責任保費的105%+基本責任累積紅利保額現金價值+終了紅利；

    5、保費豁免：

    萬一投保人因意外傷害身故或身體全殘，以后的保費都不需要再交，但可繼續享受相關利益。

    方案二：女白領用“尊享人生”規劃理財(30歲女士)

    基本保額：10萬交費方式：5年

    保險期限：至80周歲年交保費：48500元保單利益：

    1、關愛年金：

    猶豫期滿及每年保單生效對應日，按首次交納的基本責任保費的1%領取，共領取48500元×1%×51次=24735元；

    2、生存保險金：

    60周歲前每2年領取基本責任保險金額×9%，共領取9000元/次×14次=126000元+紅利；

    60周歲至80周歲每年領取基本責任保險金額×9%，共領取9000元/次×21次=189000元+紅利。

    80周歲滿期時，一次性領取終了紅利。3、累積生息賬戶：

    以上1、2項默認進入賬戶，日日計息、月月復利，實現資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實際繳納的基本責任保費的105%+基本責任累積紅利保額現金價值+終了紅利；

    5、保費豁免：

    萬一投保人因意外傷害身故或身體全殘，免交續期保費，但可繼續享受相關利益。