受新車銷量下滑及商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改等因素影響，近年來國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間遇阻，拓展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成了諸多財(cái)險(xiǎn)公司突圍的方向。正是在這樣的背景下，信保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。然而，由于社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)攀升，險(xiǎn)企風(fēng)控手段不足，不少險(xiǎn)企的信保業(yè)務(wù)賠付率大幅攀升。

 

　　為防范化解風(fēng)險(xiǎn)，近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)信保業(yè)務(wù)新規(guī)，對(duì)險(xiǎn)企占比較高、風(fēng)險(xiǎn)較為集中的融資性信保業(yè)務(wù)，提出了嚴(yán)格的限額監(jiān)管要求。險(xiǎn)企當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)余額是否在限額之內(nèi)?風(fēng)控難題又該如何解決?這一規(guī)定在保險(xiǎn)圈內(nèi)引起熱議。

 

　　險(xiǎn)企已展開責(zé)任余額監(jiān)測(cè)

 

　　信保業(yè)務(wù)新規(guī)明確提出，除專營(yíng)性保險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的4倍，其他保險(xiǎn)公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的1%。

 

　　對(duì)此，近日有業(yè)內(nèi)人士通過簡(jiǎn)單測(cè)算各險(xiǎn)企年報(bào)中信保業(yè)務(wù)的保費(fèi)和保額得出了一個(gè)結(jié)論，即多家保險(xiǎn)公司融資性信保業(yè)務(wù)責(zé)任余額臨近或超出監(jiān)管紅線，需要進(jìn)行大面積業(yè)務(wù)調(diào)整。

 

　　不過，這一測(cè)算結(jié)果也引發(fā)了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議。某險(xiǎn)企信保業(yè)務(wù)部門對(duì)記者表示，該測(cè)算存在兩大漏洞：一是融資性信保業(yè)務(wù)的高杠桿性質(zhì)與分期還款模式，導(dǎo)致業(yè)務(wù)保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自留責(zé)任余額，因此上述估算余額與險(xiǎn)企實(shí)際余額存在很大出入;二是由于壞賬或退保的發(fā)生，信保業(yè)務(wù)留存的保費(fèi)往往會(huì)比新業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少一些，這也會(huì)導(dǎo)致測(cè)算結(jié)果與事實(shí)不符。

 

　　“上述測(cè)算只是理論上的，實(shí)際執(zhí)行結(jié)果與理論測(cè)算還是有一定差距的。” 一位信保業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年11月下發(fā)的征求意見稿便釋放出了限額監(jiān)管信號(hào)，各公司此后普遍都在做責(zé)任余額的月度監(jiān)測(cè)，一般責(zé)任余額都不會(huì)用到最高，距離監(jiān)管紅線有一定距離。

 

　　上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充稱，去年征求意見稿下發(fā)后，各公司已經(jīng)開始持續(xù)壓縮自身信保業(yè)務(wù)。相較于征求意見稿，雖然新規(guī)的限額要求更高了，但對(duì)于大型險(xiǎn)企而言，資本金往往足夠覆蓋業(yè)務(wù)限額要求。部分中小公司資本金相對(duì)較低，可能面臨一些壓力，但新規(guī)設(shè)置了6個(gè)月的過渡期，這些中小公司可以逐步降低責(zé)任余額以滿足監(jiān)管要求。

 

　　專家呼吁關(guān)注風(fēng)控難題

 

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，新規(guī)的下發(fā)，是監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要政策措施，也是提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的重要制度安排。

 

　　“過去幾年，在大力發(fā)展普惠金融、非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及銀保合作的背景下，借助大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)賦能，信保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快、占比不斷提升。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，隨著信用風(fēng)險(xiǎn)增加，信保業(yè)務(wù)賠付率不斷上升。

 

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱，信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化相關(guān)，這類風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外溢性和傳導(dǎo)性。受疫情影響，一些中小企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，信保業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯。

 

　　“相比其他業(yè)務(wù)，信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更為主觀和不穩(wěn)定。很多保險(xiǎn)公司在理念、人才、數(shù)據(jù)模型等方面都沒有給予信保業(yè)務(wù)應(yīng)有的關(guān)注。”王向楠分析稱，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控模型本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，其對(duì)借款人違約意愿和還款能力的估計(jì)是基于過去較短時(shí)期的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)周期因素和突發(fā)巨災(zāi)因素的考慮并不足。同時(shí)，由于難以獲得借款人的生產(chǎn)生活以及互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企信息獲取上也處于弱勢(shì)地位。

 

　　朱俊生認(rèn)為，相比銀行，保險(xiǎn)公司對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更弱，因此，不具備足夠風(fēng)控能力的保險(xiǎn)公司，應(yīng)審慎介入相關(guān)業(yè)務(wù)。

 

　　(文章來源：上海證券報(bào))

 

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