引子

    今年32歲的劉先生是一名公務員，妻子比他小兩歲歲，是一家公司的會計，兒子今年已經4歲。家庭年收入10萬元左右，無房貸壓力，每年的生活開銷基本上是3萬到4萬元左右，其他支出是5000元。劉先生和妻子都有社保，兒子有一份15年期的教育理財保險，保費每年1萬元。目前，這個三口之家的資產狀況是：活期存款2萬元，定期存款15萬元，股票市值5萬元。

    劉先生計劃在今明兩年內購買一輛15萬元以內的汽車，同時在小區內購買一個車庫，目前的價格為8萬元。另外，每年預留6000元的費用作為旅游基金，實現三年出一趟國或者年年國內游的旅游計劃。對此，興業銀行(601166,股吧)理財師余淑娟為這個家庭作了一個理財規劃。

    分析

    風險承受能力強 投資可以稍激進

    余淑娟分析，劉先生是32歲的公務員，屬于典型的工薪階層，這個年齡正是事業發展的巔峰階段，事業有成并且已成家立業，養兒育女，家庭幸福美滿，提高家庭的生活質量是目前最重要的追求。

    劉先生對理財有一定的認識，只是理財的收益并不能抵抗漲幅為6.1%的居民消費價格指數。從目前的家庭收支狀況來看，平均每年節余6萬元左右，房貸無壓力，有15萬元定期存款及一定金額的活期流動資金及股票市值，對于兒子的教育經費也配置了每年1萬元的教育保險。劉先生有投資股票的經驗，且收入穩定，風險承受能力強，投資可以稍激進，屬于有一定風險承受能力的人群。

    建議

    五個方面規劃理財 讓家庭小金庫增值

    對此，余淑娟建議劉先生從五個方面進行理財規劃，提高收益，讓家庭“小金庫”增值。

    ●緊急備用金：留存1萬元即可

    劉先生配置了15萬元定期存款及2萬元活期存款，這些都是可以成為緊急資金需求。占比達到70%，比重嚴重失調，這項最需要重新調整規劃。建議劉先生留存1萬人民幣，可以選擇半年期定期存款或投資貨幣型基金，既兼顧了收益又保障了應急需求。

    ●旅游計劃：投資理財產品獲經費

    原有定期存款可調整為投資興業銀行理財產品，風險小收益高。興業銀行天天萬利寶系列理財產品，一年期理財產品預期年化收益率最高達7%。定期存款本金10萬元，年化收益約為7000元，比原有投資方式增值近3500元。理財投資收益不僅幫助劉先生超越通脹達到資產保值目標，同時也滿足了旅游費用的需求。

    ●購車規劃：先買車庫再購車

    劉先生有購車計劃，購買車位是當務之急。南昌市的車位需求已趨于緊張，車位的價格也日益攀高。建議年內盡快購買車位，在購車前還可返租獲得收益。

    而購車計劃可在明年進行，以此減輕家庭負擔。若汽車與車位一起購買，會暫時產生較大壓力。但若劉先生一家對車輛需求較強，可通過銀行抵押房產，獲得購車款，分期分月償還壓力較小。

    ●風險投資：分散投資降低風險

    劉先生風險承受能力較強，雖已配置股票資產，但是因處于事業上升期，上班時間較忙并沒有太多精力研究股市，投資風險明顯增大。建議劉先生投資一定比例股票型基金，選擇興業銀行可享受最低四折的超值優惠。同時還可投資貴金屬業務，白天炒股晚上炒金，不錯過任何一個投資機會。

    ●養老規劃：配置養老型保險

    夫妻雙方雖然單位都有社保，但只能保障退休最低生活水平。建議劉先生與妻子每人配置不低于10000元養老型保險。同時投資一支指數型基金，每月定投金額定在500元左右，利用時間的復利功能幫助資產增值。這樣可以很好的保障退休生活質量。