第一 全國擔保行業的代表齊聚溫州城共同商討行業的規范與發展

    在解決中小企業融資的問題上，由于很多民營企業由于規模小、可抵押物少，不具備銀行放貸要求的各種條件，因此企業必須找到一個第三方公司或者資質好的個人進行信用擔保，很多擔保公司應運而生。第十二屆全國中小企業信用擔保機構負責人聯席會議在溫州召開，作為目前全國中小企業信用擔保行業最高規格的年度會議，已成為我國廣大中小企業信用擔保機構反映擔保行業呼聲，推動行業交流，促進行業發展的重要交流平臺，也是業內外了解中國信用擔保行業的窗口。

    2011年10月12日，全國中小企業信用擔保機構負責人聯席會議在浙江溫州拉開了帷幕。記者注意到，以往聯席會議只是擔保行業內的交流會議，但是今年的聯席會議不僅匯集了近1000位來自全國各地的中小企業信用擔保機構負責人，與此同時，國務院法制辦、工信部、財政部、銀監會、浙江省中小企業局、溫州市政府等相關部門和機構的主管領導也都參加了此次會議。

    工信部中小企業司巡視員狄娜告訴記者，我們看到了在2010年中小企業信用擔保呈現一些特點，戶數減少，實力增強，結構優化，功能壯大。

    根據本次聯席會議發布的2010年全國中小企業信用擔保行業運行報告顯示：截至2010年底，全國中小企業信用擔保機構共有4817家，籌集擔保資金3915億元，當年為35萬戶企業提供貸款擔?？傤~1.58萬億元。2010年全國地縣級中小企業信用擔保機構達4121家，占總戶數的85.55%。在當年提供近58.5萬筆擔保業務中，單筆800萬元及以下的55.9萬筆，占95.5%，其中單筆100萬元以下的34.9萬筆，占59.7%。

    工信部中小企業司巡視員的狄娜說，對我們擔保，等于是聚集一堂，但是外圍對我們也有很不好的評價，信譽度、美譽度不是很高，說我們參與老高，就是宏觀調控的難度增加，有些擔保機構基本上是掛羊頭賣狗肉，說我們不做擔保，做倒貸，我覺得肯定有這樣的行為，人家也不是空穴來風，但是也不是全部。

    今年4月以來，溫州中小企業主“跑路”事件不時見諸報端，老板們因資金鏈斷裂而“跑路”，受到牽連的一批擔保公司歇業，9月份開始密集出現企業主負債出走的現象。為了應對危機，9月29日，溫州市政府出臺了多項解決中小企業債務危機問題的措施，抽調了25個工作組進駐市內各銀行，防止銀行抽資壓貸導致中小企業資金斷鏈。

    10月4日，國務院總理溫家寶赴溫州考察中小企業生存狀況，為市場提升信心起到了關鍵作用?！芭苈贰崩习彘_始陸續返回協助調查，其它省市也開始對所管轄地的民間借貸進行嚴密控制。

    在很多參會代表們看來，政府推出的系列行動和銀行的支持，已經穩定了局勢。但是如何解決擔保行業目前遇到的問題，是大家最關注的焦點。

    溫州市常務副市長周少政對記者說，當前溫州正處于轉型發展的關鍵時期，近期出現了中小企業因融資難、資金鏈斷裂發展的一些問題，市委市政府高度重視，這次聯席會議在溫州召開，對溫州來講具有特殊的現實意義。擔保機構發揮了為中小企業融資的功能，溫州引導、支持。

    根據溫州市統計局發布的數據顯示：2010年民間借貸只占溫州中小企業資金總額的6%，而今年這個數字上升到了12%。截止2010年底，溫州注冊有“擔保”名稱的公司約有150家左右，其中在溫州市經貿委備案，具備“開業備案證”和“營運備案證”兩證的僅有52家。擁有“兩證”意味著擔保公司與銀行存在合作協議并開展了融資擔保業務，這樣看來，溫州的很多擔保機構并沒有與銀行進行擔保合作，而在是在充當“民間借貸”的中介。目前溫州的很多中小企業面臨資金鏈斷裂的問題，那么擔保行業會受到什么樣的影響呢？

    信用擔保行業協會會長郭炳鈔告訴記者，現在通過這一次的，人與人之間的信用受影響，原來幾十年溫州人打造起來的信用，這次之間無形受這個沖擊很大。

    在郭炳鈔看來，此次溫州“跑路”事件對信用擔保行業來說，最大的影響就是頭頂的“信用”二字。參會代表肖國樹，是無錫一家擔保企業的負責人，他告訴記者，就在他趕到溫州的途中，在自己身上就爆發了一條特大新聞。

    無錫一家擔保企業的負責人肖國樹說，上海鋼林大股東跑路了，惡意誹謗我肖國樹跑路了，負債20個億的高利貸。

    事實上肖國樹只是前來溫州參加聯席會議，但因為目前擔保行業都被懷疑，才會產生謠言并迅速被傳播開來。很多與會的擔保機構負責人告訴記者，在目前這個關口，他們不敢讓手機關機或者欠費，因為這些信號都會被懷疑是“跑路”了。為了改變行業現狀，本次聯席會議將“規制”放到了最重要的位置。

    聯席會議召集人張利勝告訴記者，一個行業需要有規矩，需要有規范，需要有制度，如果不按照制度辦，沒有規矩，這個事情就辦不好。我們現在就是有些行業里面有些問題。比如說這個擔保機構不能放貸，他就要放貸，他這不就違規了嗎？違規帶來社會問題，那不是影響很壞嗎？所以強調擔保機構一定要按照擔保公司的規矩來辦。

    第二 擔保行業出現信用危機

    做擔保行業，恐怕最重要的就是“信用”二字，在這個擔保與被擔保、信任與被信任的依存中，一旦出現問題，信用鏈條就會出現危機。而對于整個行業來說，信用更是基本的生態，任何操作不規范的行為，都會對整個行業帶來損害。我們看到，目前具備正規資質的擔保公司只占三分之一左右，那些游走在灰色地帶的擔保公司是怎樣進行運作的呢？

    畫面上這位年輕人叫小董，在溫州一所大學做行政工作，從2008年起，小董開始陸續將自己的積蓄放在一家擔保公司。

    溫州一所大學做行政工作的小董告訴記者，放了20萬，這20萬收益還比較穩定。

    小董告訴記者，擔保公司每月都會給他支付一筆高于銀行存款的利息，每月大概5000元，幾乎等同于他每月的工資收入。因此在嘗到甜頭后，他又籌集了父母和親戚的閑散資金也放在了擔保公司。

    和小董一樣，金新明也和擔保公司有著緊密的聯系，不同的是，金新明每次都是從擔保公司借錢。金新明是溫州一家物流企業的老板，他告訴記者，自己從事物流行業已經有10多年的時間，幾乎每一次企業發展需要資金時，都是通過民間借貸籌集。

    溫州一家物流企業的老板金新明說，我們基本上是用民間的資金來投入企業發展。

    民間借貸需要支付的利息遠遠高于銀行利息，那么金新明為什么還要選擇民間借貸呢？

    物流企業的老板金新明具體說到，我們這個企業還是科技部的一個科技創新項目。那么在發展過程當中，像銀行融資也比較難。因為沒有資產，銀行的貸款，現在必須要具備的兩個條件，第一個條件是要有抵押，第二個條件是要有擔保。

    為了遏制流動性過剩，在今年上半年，央行基本保持了兩個月加息0.25個百分點的節奏。同時，不斷提高銀行存款準備金率，這意味每次都將凍結2000多億的資金，有人形象的將央行的調控比喻為：銀行的錢袋子越捂越緊。在這種情形下，中小企業通過銀行融資的難度就更大了。今年6月，全國工商聯的一份調研就顯示，90%的規模以下企業沒有和銀行發生過任何借貸關系，而小微企業的這一數據達到了95%。一邊是央行收緊銀根，另一方面，不少擔保公司瞅準了市場機遇，紛紛開始抬高利息向企業放貸。

    物流企業的老板金新明說，2分利息沒有了，沒有了4分、5分也要借。

    如果按照月息2分來算，放貸100萬元的年利息是24萬元，如果月息漲到5分，年利息將達到60萬元。而目前，大多數中小企業的年毛利潤率不會超過10%，一般在3%～5%，高額利潤讓擔保公司成為了不少人眼中的香餑餑。滕敏亮是溫州一家電器公司的董事長，三、四年前就想涉足擔保行業，被家人阻止，但是最近一年，眼看著周圍從事擔保行業的朋友賺得盆滿缽滿，而踏踏實實做實業利潤又越來越薄，連阻止他的家人都開始動心了。

    浙江艇浪電器有限公司的董事長滕敏亮告訴記者，我愛人她看到很多隔壁鄰居，很多從事這個行業的，一下子買汽車，一下子又改良了，房子又買了更大套的等等，生活條件起到很大的變化。甚至就是說出門出去的時候，花錢更方便，非常大方，大手大腳，像這種情況我愛人看，他做這個行業真是很好，現在我們是不是也可以，比如說有些資金可以投一下。

    根據溫州市統計局的統計顯示：溫州以“擔保”名稱注冊登記的150家擔保公司，其中僅有42家與銀行開展合作從事融資擔保業務，其余大多數的公司則是打著擔保的名義，實際從事高息放貸業務。

    物流企業的老板金新明接著說，這里有一個危機是非常嚴重的。它是什么呢？實際上現在這些高息的，有一些負債企業，現在可能是支和債是平的，然后經過一段時間，他每月的利息支出就把支的貶值和利息再支出，就變成了資不抵債了。資不抵債就是說就會有更大的危機節出來。

    高利潤無疑和高風險相伴相隨，就在最近幾個月，小董每個月從擔保公司拿到的利息越來越少，本金也要不回來了。

    做行政工作的職員小董說，因為他們(擔保公司)手頭都很緊張，資金調不回來。

    小董告訴記者，擔保公司一般用1分到2分的利息從他們手中籌集資金，再以5分、10分甚至更高的利息放給急需資金的企業和個人，從而賺取中間的利差。由于前一段時間不少企業資金鏈緊張甚至倒閉，因此不少擔保公司放出的貸款也收不回來，支付給他們利息也越來越少，本金也要不回來了。當記者詢問有沒有簽署合同，并約定相關條款時，小董只拿出了這些借條。

    小董說，沒有還款日期，利息一分五，沒有擔保人，借款人他一個人簽名就可以，我認他，他認我。溫州很多沒有借條，我這張紙還好，后面幾個指頭印按過來，很多人借條都沒有，就是一個匯款憑證。

    小董告訴記者，他現在不敢再指望放錢給擔保公司能賺錢，只希望能早點拿回本金。

    小董接著說，所以這一次對于我們來講，壓力會很大，我希望這個風波早點過去。

    而滕敏亮感到很慶幸，自己還沒有來得及涉足這個行業。

    第三 不合規的擔保行業發展盛行

    把錢借給擔保公司，就能得到遠高于銀行利息的回報，這樣的利潤誘惑著很多像小董一樣的普通溫州人把錢借給擔保公司，再由擔保公司進行高利貸運作。在中國銀行溫州支行上半年的《溫州民間借貸市場報告》中顯示，目前溫州民間借貸的規模大約在1100億元，其中有89%的家庭個人和60%的企業參與了民間借貸。全民炒錢讓溫州擔保公司繁華一時。我們的問題是那些不符合規范的擔保公司是如何在溫州大行其道的呢？

    記者了解到，在2006年、2007年兩年時間內，在溫州市工商管理部門新注冊的擔保機構一度達到了172家；到2007年底，擔保機構總數甚至達到了230多家；截止2010年底，溫州注冊有“擔?！泵Q的公司仍有150家左右。那么是什么原因導致溫州出現了這么多的擔保機構呢？

    溫州大學擔保行業研究中心主任楊福明告訴記者，你只要有那么幾十萬，幾百萬也可以，大體上也沒有什么限制，對從業資格也沒有什么限制，資本金也沒有很大的限制，所以和一般的工商企業是一樣的。所以一下子就出現了很多。

    楊福明是溫州大學城市學院溫州融資擔保研究中心主任，他告訴記者，溫州以民營企業為主的經濟環境讓民間借貸有了的生存的土壤。形形色色擔保機構的成立，給溫州的民間借貸提供了平臺。

    溫州融資擔保研究中心主任楊福明說到，長期以來我們國家對金融管制的，私下借貸是金管所沒有違法，但實際上在個人放貸是不允許的，它是不能以機會的形式放貸的，所以這樣的話，而民間融資又特別需要這樣一種機構，所以老百姓在私下這個放貸也好還是有地下錢莊以來，在公眾一直以來都是這個旺盛的需求很多，而且放貸的人也很多，那么這個時候擔保公司出現了，它就正好適應了這種需求。

    隨著擔保公司數量的增多，擔保行業開始呈現出多、亂、散的現象，業務不規范甚至違規操作的行為開始普遍存在。為了改變擔保行業的混亂狀況，2006年溫州市政府頒發了《溫州市人民政府關于規范中小企業信用擔保機構的若干意見》等一系列規范發展中小企業信用擔保機構的措施，從2007年底開始，對融資擔保行業暫緩審批，又相繼出臺了《關于金融性擔保公司規范發展的實施意見》，融資性擔保公司的設立、變更等審批程序開始更加嚴格；同時規定融資性擔保公司的注冊資本不能低于2000萬元人民幣；2010年3月，工信部、財政部等7部委聯合下發了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對融資性擔保機構的監管體制、設立審批、公司治理、資本金制度、風險管理及撥備、信息披露等做了原則規定。

    溫州融資擔保研究中心主任楊福明告訴記者，2010年就開始發表兩個證，就是從事擔保行業的這個正規的公司一個要發兩個證，一個要發開業備案證，還有一個就是和銀行合作的這個叫做銀行合作的證，叫做兩證齊全了，他才可以允許你作為一個規范的擔保公司的存在。

    信用擔保是一種中介服務，本質上屬于金融服務的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分。在信用約束尚不健全的情況下，擔保公司是現階段解決中小企業融資難問題的重要環節和基本途徑。但是目前在溫州，具備開業備案證和營運備案證的正規擔保公司僅有52家，還有超過100家的擔保機構游走在灰色地帶。那么為什么這些不合規的擔保機構有生存的土壤，正規擔保機構在發展中又會遇到什么瓶頸呢？

    對于這個問題，很多正規擔保機構的負責人都不愿意面對鏡頭做出回答，他們私下告訴記者，一個重要的原因是擔保公司和銀行一直處于不平等的地位。

    溫州大學擔保行業研究中心主任楊福明告訴記者，銀行和擔保公司在這個合作當中，其實銀行是絕對強勢的，所以銀行在合作當中，往往是條件是先決條件就是擔保公司要承包百分之百的損失風險的責任，也就是說貸款收不回來，你擔保公司要全部承擔它的風險。

    即使在這樣的風險分擔條件下，擔保公司在銀行的擔保額度放大倍數也只有兩到三倍。

    溫州大學擔保行業研究中心主任楊福明繼續說到，按照我們現在的融資擔保暫時的管理辦法規定就是可以放到大10倍，也就是擔保金額是你凈資產的10倍。

    楊福明告訴記者，按照國家規定，擔保公司的擔保放大倍數一般不超過10倍，1億元的擔保保證金最多可以擔保10億元的銀行貸款。但是2010年上半年，溫州市52家經過備案兩證齊全的擔保機構注冊資金為18.1億元，但保額僅有36.5億元。平均放大倍數不到3倍。

    溫州融資擔保研究中心主任楊福明說，目前溫州的這個擔保收費大概是2%，2%，也就是說按照擔保金額是2%的這個擔保費用，在這個擔保費用下，其實擔保公司的經營這個盈利性是非常低的。

    第四 改變擔保公司與銀行之間的不對等現狀還需政府給予政策的扶持

    很顯然，正規的擔保公司必須要和銀行進行合作。但我們看到商業銀行的積極性明顯不高，于是就出現了要合作先交錢，出了問題概不負責的狀況。這讓很多擔保公司根本就沒有和銀行合作的動力。而要規范擔保公司，使之真正成為中小企業的造血機，還需要進行必要的政策扶持，改變擔保公司和銀行之間懸殊的話語權不對等的現狀。

    聯席會議召集人張利勝說，我覺得擔保行業的運作，應該安全國家融資性擔保管理的一些規定，堅持擔保的主業。不要過多地去介入一些民間資金的借貸，這可能會有風險的。這是國家政策和國家法制的范圍下，我們做好這個擔保業。

    如何才能夠突破現在擔保行業的發展困局，使擔保行業真正成為中小企業的“造血機”。除了加強監管以外，專家們也建議，政府應該對擔保機構給予更多的扶持。

    聯席會議召集人張利勝告訴記者，在這個過程中，政府該有一些政策性的支持。比如說他在經營初期，會有一些規模比較小，會造成一些虧損，因為收費不足而這些問題，政府給一些補貼性質的、引導性質資金的安排，這樣更好一些。

    富登投資信用擔保有限公司(微博)總經理程耀輝說，就擔保公司來說，國家從政策的環境，稅收的支持上，給予更多的幫助。擔?，F在只是在營業稅環節做了一些，但是擔保收稅很大，擔保的所得也微乎其微，這樣的話，客觀上運行過程中，帶來了很多的資金風險。

    就在本次聯席會議召開的前一天，國務院召開常務會議研究支持如何支持微小型企業。財政部與有關部委正在修訂《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》，新的管理辦法將首次明確提出重點扶持小微企業，并對清晰的劃分微小企業的標準，針對擔保機構開展小微企業融資擔保業務進行扶持和補貼。

    浙江省委、省政府在此前也連續召開專題會議，研究部署解決中小企業融資難和規范民間金融秩序的一攬子方案。在溫州建立金融改革實驗區的議案也開始被再次提出。

    政協委員陳建瑤說，我認為危機是這很正常的，符合事物發展的一般規律，可能是波浪式的前進，螺旋式的上升，不可能直接上升，有挫折說明會有份，我們更會去成熟這個行業。有挫折以后，我們才有抗風險能力。

    中安擔保集團董事長譚建國告訴記者，抗風險的能力，我們會更好的進行調整，更好的機制會出臺，更加成熟?，F在這只是一種小臺風而已。

    信用擔保行業協會會長郭炳鈔說，這一次應該說是擔保行業是個重大的洗牌，特別是溫州，有些人就會退出去了，有些人可能會繼續堅持下去。我認為這個應該機遇更大。通過這次的風波以后，原來銀行整個的模式也會改變，企業的模式也會改變，原來大家都要互相互保，今年出現這個事，有些企業本身自身的問題，就應該互保，互相擔保把他拖死了，所以通過這次以后企業也會理性起來了，如果向銀行貸款，可能就是找互保他就不愿意，現在已經出現不愿意了，所以說這一個市場有機會。

    半小時觀察：

    解決中小企業貸款難的問題呼吁了多年，中央也多次出臺政策扶持中小企業，但是我們看到中小企業的資金缺口卻在逐年加大，這說明眾多民營企業對于資金的需求在逐漸加大。面對資金需求，自然應該有相應的金融服務。如果正常的金融服務不能滿足需求，一定會滋生出一大批不合規范的地下金融機構。溫州眾多擔保公司游走在灰色地帶并引發諸多金融問題就是一個活生生的案例。要從根本上解決這個問題，還是要加速金融體制改革，給民間資本更多的投融資渠道，同時政策疏導、規范地下金融。

    10月初，溫家寶總理到浙江紹興和溫州調研經濟運行情況，強調要切實防范金融風險。對中小企業的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預，降低市場風險和道德風險。同時要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。我們希望在國務院常務會議上確定的以后將從減少小型微型企業稅收、增加資金支持力度兩項基本指導思想的引導下，切實幫助小微企業渡過難關。