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時間:2019年12月12日
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破產·儲蓄·大生意
肥胖請勿給人類喂食
減肥·懶惰·抽脂
為什么存錢就這么難
怎樣控制我們的財務支出
為什么人會發胖
有快速減肥的靈丹妙藥嗎
債務一路笑到達爾文銀行為什么存錢就這么難?
先做一個小測驗:首先,您每個月想存多少錢?寫下您的答案,看看占收入的百分比是多少。其次,您存了多少呢?看您前幾個月實際存了多少,而不是明年還清信用卡上的欠賬后的打算。以占收入百分比的形式寫下您的答案。現在比較一下這兩個數字。現實是令人不快的:我們中大多數人的存款都比我們所希望的存款數額少得多。一般美國人都想把收入的10%存起來,并聲稱他們實際上只存了3%左右。如果真是這樣就好了。2000年2月,我們創下一個低記錄,儲蓄率只有。換言之,如果您拿回家稅后2000美元,并像普通的美國人那樣儲蓄,那么您會幾乎把每個子兒都花光,也許會剩下沒用的16美元。結果是美國人很少有,或根本就沒有現金可以存起來。不論到哪兒,到處都是慫恿我們消費的各種誘惑—從互聯網到廣告牌再到影視上巧妙的產品布置。我們處在一個消費的國度,總是趕緊把工資充到各個銀行的小賬戶里來結清我們開過的支票。
為了解我們的消費行為,讓我們去一趟北歐,拜訪一下世界上最成功的儲蓄者。在那兒,我們發現了大片森林,秋天來了,就像它駕臨溫帶地區那樣,樹葉換了顏色,氣溫下降了,風刮起來了。走在森林里,觀察一下您就會發現冬天要來的跡象非常明顯。紅松鼠每年9月都會超常忙碌,不再像夏日時那樣悠閑自在。兩個月之內,每個松鼠要在家周圍幾公畝的地方儲藏起3000多個橡子、松果和山毛櫸堅果。做松鼠真不容易。然而冬天到來時,辛苦的勞動就會得到回報。光禿禿的樹上能找到的食物少之又少,但是松鼠仍然過得很寬裕。它們每天都有條不紊地從一個儲藏點轉到另一個儲藏點,最終能找到80%藏起來的食物,足夠它們吃到春天來臨。
為未來做儲備并非長有大臉頰的嚙齒動物的專利,而是動物王國在未來面臨困窘時的通常反應。許多鳥類也在秋天儲藏食物。例如星鴉(nutcracker)就會把松子埋起來,而且它們像松鼠那樣記憶力出眾,能夠找到它們的儲藏點。如果有那么一個“儲蓄明星廊”的話,那里恐怕會有幾十種的動物榜上有名,而一般的美國人肯定無法登堂入室。為什么人類(至少是多數美國人)在未雨綢繆這方面會比松鼠、鳥類以及其他智力低級的生物要差那么多?像蚱蜢和螞蟻的寓言所講的那樣,對待富裕的戰略有兩種。蚱蜢整個夏天都在玩,而螞蟻則不停地工作、儲蓄食物。冬天來臨的時候,螞蟻活下來了而蚱蜢死了。同樣的道理,努力工作儲存堅果的松鼠活過了冬天,在春天還生了孩子。這些孩子長大了,它們遺傳了父母的基因,知道在秋天的時候要埋下堅果。動物們是杰出的儲藏家,因為自然青睞節儉的物種。同樣的力量難道沒有造就節儉的人類嗎?為了理解問題的答案,我們可以先觀察一下搶劫者的生存行為,因為我們的祖先直到最近還和他們的行為一樣呢。昆申人(!KungSan)生活在非洲南部沙漠地區,直到20世紀60年代,他們還在貧瘠的土地上過著游牧民族的生活,像一萬年前他們的祖先一樣依靠采集和捕獵為生。正是由于一些昆申人在20世紀60年代還保留著這種生活習性,我們可以通過對他們生活的詳細記錄,來了解同我們祖先在相同生存環境下的行為。昆申人永遠面臨著水和食物供給短缺的問題。對他們來說,為將來建立儲備當然會降低一些生存風險。那么昆申人進行儲存了嗎?絕對儲存了。儲存的最好時機是在財從天降的時候,一般是剛剛獵殺了一只大型動物如長頸鹿之后。對著幾百公斤可以吃的長頸鹿肉,要是有良好的儲備系統,一個獵手可以靠它活上幾個月。但是昆申人獵手們既沒有儲肉柜也沒有冷藏室。即使把多余的肉儲藏起來,鄰居們也會蜂擁而至,哪怕獵物再大,他們也能在幾天之內吃個精光。想想您中了大獎之后的“受歡迎程度”,那么一個昆申獵人把一頭死鹿放在窩棚外會是怎樣一番景象,就可想而知了。昆申人的行為為我們理解美國人的自相矛盾提供了一個線索:美國人一方面面臨未雨綢繆的強大進化壓力,另一方面又習慣性的儲蓄不足。在沒有冰箱和銀行的世界里,為艱難時世做準備就意味著吃足夠多的東西,以便在身上儲存一些脂肪。
雖然包括松鼠和鳥類在內的許多動物把食物儲藏在周圍的環境里,但大多數動物還是采取了儲存脂肪的方式。想象一下海象這種有趣的動物。一頭發育成熟的雄性海象有4米多長,2噸多重,體積和一輛載滿乘客的凱迪拉克汽車相仿,真令人驚訝!雌性海象就端莊得多,只有半噸重。每年的交配季節到來時,海象都會長膘,雄性會增加900多公斤的脂肪。然后,它們會做出一個令人目瞪口呆的專心致志的舉動。這一舉動使得邁阿密的春假看起來像《圣經》里的露營地一樣—海象們游向海岸,整整三個月不吃不喝,專心求愛尋歡。它們是怎樣活下來的?從充實的儲蓄賬戶上提取脂肪。嚴酷的考驗來臨之前,它們的體重會減輕1/3還多。雄性會減掉1噸多脂肪(能喂養100頭小海象)。海象以脂肪的形式把多余的能量儲存在身上,以迎接交配季節的到來。但不幸的是,人類也是這樣進行儲存的。如果您是男人,低頭看看您的腰,抓一把您肚子上的肉。您要是女士,就請瞧瞧您的大腿和臀部。您看到了什么?從某個方面來說,您看到了討厭的脂肪,但是從進化的視角來看,您看到的是一個有大量節余(也許還在增長)的賬戶。進化造就了一個充滿杰出儲蓄家的世界。人就像大多數動物那樣,一個勁地儲蓄脂肪這種貨幣。您是一個多好的進化儲蓄家呢?1981年,博比?桑茲(BobbySands),一位愛爾蘭共和軍成員,為了抗議英國的政策而絕食抗議。他不是一個胖子,但還是用了66天才將自己餓死。而我們中的大多數,盡管這個說法不太令人愉快,一口東西也不吃的話,還能堅持活兩個多月。那真是令人印象深刻的儲蓄!也許我們應該在“儲蓄名星廊”里占有一席之地。想象一下我們的一位祖先剛剛中了一個史前大獎。比如說,他或她剛殺死一頭野豬,或是發現了一顆結滿多汁的果子的大樹。如果有今天的市場或者金融工具,中獎者可以把剩余的東西賣掉,把得來的錢存進銀行。但是對我們的祖先來講,通過市場和金錢進行儲蓄是不太可能的。成功人士會把食物盡可能多地塞進自己的肚子,還有自己親戚的肚子。假使他們在自己幸運的日子里會有所回報的話,他們也許還會給那些無親無故的人分一杯羹。在這樣的環境下,有點矛盾的是,儲蓄的最好方式就是消費。與其讓寶貴的能量放在外面發霉或被人偷走,還不如把它放在肚子里,通過身體把食物轉化成能量儲存。作為哺乳動物,食物就是這個王國的貨幣。基因機制促使松鼠關心它們的堅果,讓海象腰部長膘。當我們努力想存錢的時候,背后其實潛伏著我們哺乳動物的遺傳。我們知道應該把一些錢存到銀行里,但是消費的感覺它就是那么好。
別動你的儲蓄金也許我們應為勇敢的祖先及其基因遺產感到自豪,但如果我們大多數人行動起來更像一個吝嗇鬼,而不是勝利的洞穴女時,我們會更加快樂。為了在擁有電冰箱和政府做擔保的銀行的工業世界里活得富裕紅火,我們還是需要騙一騙我們古老的基因。
由于進化過程要求我們把看到的東西消費掉,所以最成功的儲蓄技巧就是把錢藏起來,讓它遠離我們的視線。如果讓自己感到貧窮,我們就可以使自己過度消費的本能變得節儉一些。一個眾所周知的技巧就是少帶現金。這樣做我們起碼可以小小地愚弄一下自己的基因,讓它認為沒有太多多余的錢要消費。在《飛越封鎖線》(TheBorder)這部電影中,杰克?尼科爾森回家后發現房子里放滿了昂貴的新家具。當他問花了多少錢時,他妻子回答說:“不要擔心付錢的事……我開了一個按揭賬戶!”使用信用卡的危險之一就是我們交出去的不是感覺很有價值的東西(如冷冰冰的現金),所以人家要錢時我們并沒有感覺是在花錢。對追求節制的您來說,信用卡不如借記卡,借記卡不如付現金,而付現金又不如不花錢。許多人發現這種花招的另一種變通方式很有用,那就是建立多個銀行賬戶。取錢不方便的那一個賬戶能用來存錢,而更常用的賬戶,一般是經常賬戶,每月有固定的轉賬次數。儲蓄賬戶也應該越隱蔽越好。例如,可以在另一個州開這個賬戶,而在本州沒有聯網的自動柜員機或借記卡;或者至少在一個自動柜員機離我們很遠的銀行里開戶。容易讓我們拿到錢的途徑,就是我們的敵人。也許有點諷刺意味,但是最好的銀行可能是取款盡可能困難的銀行。比方說,我們可以選這么一個賬戶:利率很高,但是每次交易的收費都令人咋舌。