浙江小微企業融資基本需求和政策

 　將過去的2019年，金融活水有沒有精準滴灌到實體浙江經濟?眾多小微企業主能不能貸到款?省委、省政府今年提出的“融資暢通工程”效力幾何?帶著諸多問號，記者跟著臨海農商銀行的信貸員吳超群一起走訪企業，從他們的故事中感受真實的銀企關系，觀察民營企業特別是小微企業的融資難融資貴問題。

 　“都說小微企業融資難、融資貴，但在我們臨海，這基本不存在。”說這句“大話”的人叫洪權，是臨海農商銀行副行長，分管零售和信貸。截至11月末，臨海農商銀行今年普惠型小微企業貸款達3.1萬戶，貸款余額122.57億元，增速17.5%。不僅如此，截至10月末臨海當地的不良率僅為0.45%。小微企業融資需求基本得到滿足，而且風險降至較低水平，這是怎么做到的?

　　拼利率:分厘之間的較量

　　12月10日，臨海農商銀行東塍支行行長盧瑞英一聲令下，長著一張娃娃臉的吳超群拿起筆記本就出門了。兩年前，也是這位女行長一聲令下，這個“跑村”的90后開始找廠房、串車間，因為他成了公司金融部的一名信貸員。

　　信貸員也要“搶飯”吃。這是記者來到臨海的第一個直觀感受。

　　在東塍鎮川津路上，幾家大銀行都設有網點，而且都在離臨海農商銀行東塍支行不遠處。與農商銀行一樣定位服務小微企業的城市商業銀行臺州銀行、泰隆銀行也都有網點在此。

　　在這座浙江東部的城市，有26家銀行機構。作為3家本土城市商業銀行的主場，信貸員之間展開的競爭往往是幾分幾厘的較量。銀行一多，供求關系也變了。在大多數地方，都是想貸款的人急著找銀行的關系。這里恰好相反。每家企業主的桌面上都會有很多家銀行信貸員的名片，留下一張名片就是留給信貸員一個機會。

　　“現在農村很多壯勞力出門打工了，這種營銷方法很受留守老人的歡迎。”吳超群說，為了爭取客戶，他們每年都會趁衛生院體檢的機會跟著一起去看出門打工的老鄉。還有在外經商的臨海人，官方數據有10萬人，對信貸員來說這些都是“寶藏”。

　　論利率，農商銀行屬于中檔，和一些國有大行比，差距是存在的。如果貸款數目上千萬元，客戶還是會動搖。但是吳超群有秘密武器。“總行拍板速度很快”。這條決策鏈有多快?吳超群說“我給盧行長打一個電話，她跟總行匯報一下，兩個電話就可以”。

　　吳超群服務的客戶主要以彩燈企業為主。彩燈是當地一個主要的支柱行業。因為中美貿易摩擦，外貿依存度頗高的彩燈行業這一年受到的影響不小，一些整治活動更是讓行業感受到了一絲絲寒意。吳超群看在眼里，急在心里。

　　臨海市長爍燈飾有限公司是一家彩燈企業，走進公司展廳，猶如進入一個童話世界。“我的主營業務是圣誕燈、節日燈，這些造型燈、字母燈、燈串都是核心產品。”企業負責人何方開將展廳分割成不同區域，最大的一塊是圣誕區。

　　“我以前很反感貸款，朋友托過來要互保，答應不好，不答應傷情面。企業在發展，面臨壓力的時候，金融機構能不能及時扶一把很關鍵。我這些年從來沒有請銀行信貸員吃過一頓飯，貸款、承兌匯票，吳超群都會第一時間幫我做方案，不用太操心。”個性耿直的何方開告訴記者，今年1月臨海農商銀行給他發放廠房貸3500萬元，從企業轉戶辦證結束到發放貸款，只花了不到一周。考慮融資的穩定性很重要，現在其他銀行來拉業務他都謝絕了。

　　2019年11月，何方開的公司產值約9000萬元。當地有600多家彩燈及配套企業，僅有8家年產值超億元，創業才3年的長爍燈飾目前已經排在前列。眼下，何方開面臨的問題是產品主要出口美國，受中美貿易摩擦影響，美國市場訂單不穩定，對企業的布局和發展產生了較大影響。吳超群提前獲悉了何方開打算去馬來西亞建廠的想法。新廠房預計2020年投產啟用，臨海農商銀行也緊跟著送上金融支持。“我看到過他們和外國客商談判。外國客商拿著計算器，計算非常精細，他們這些小微企業賺錢非常不容易。”吳超群幫這家公司爭取到了最大的支持。

　　更多時候，和吳超群一樣的信貸員們很明白，做小微金融，靠的是感情。臨海農商銀行董事長王曄瑋深有感觸地說：“小微金融很多時候要靠感情營銷，信貸員和小微企業主之間，并不是簡單的資金生意關系。”

　　拼服務 失而復得的客戶

　　在臨海市博興工藝品股份有限公司門口，吳超群熟練地把車調了個頭，篤定地指著里面說：“田總肯定在。”這是一家專業生產和出口戶外、室內休閑用品的企業。新廠房還處于裝修的趕工期，閃亮銅字招牌已經掛上了。這條路是吳超群每天上班的必經之路。“早上7點多我路過的時候她就在這看廠房了。”

　　“歡迎!歡迎!”企業負責人田麗穿著一襲紅色大衣迎上來招呼，一旁的吳超群親熱地喊了聲“田姐”。

　　“新廠房有1萬多平方米，我有300多個縫紉工人。”順著田麗的指引，記者走近一看，工人們正在趕制帳篷頂布。田麗這么盯著新廠房的進度，顯然是有原因的。對于田麗來說，2019年是甜中帶澀的一年。臺風“利奇馬”突襲臨海，田麗租用的老廠房被淹了。說到這，她的眼淚都要往下掉。

　　最難的時候，盧瑞英打來電話，解了田麗燃眉之急。性格直爽的田麗說：“我做事不冒險。剛辦廠的時候我不缺資金，從來不找人擔保，也不幫朋友擔保。”田麗說，創業始于2005年，第一筆資金兩萬元是向哥哥借的。

　　田麗稱得上是銀行的優質客戶，有好幾家銀行盯著。今年2月，因為建新廠房有500萬元資金缺口，她把房產證從農商銀行拿出來轉到國有大行作抵押物，做了一筆廠房貸。8個月后，田麗提前還清500萬元，又把房產證交回給吳超群后說：“你們幫我保管好，別再被其他(銀行)搶去了。”

　　對于吳超群而言，這個失而復得的故事讓他明白，優質真情的服務是打動客戶不二法則。2019年臨海農商銀行為田麗的公司辦理貸款800萬元，承兌匯票1000萬元。10月，被轉走的貸款又續上了，考慮到明年這家企業會迎來生產高峰，總行又批準200萬元“小微長貸通”和500萬元的小微續貸通業務。

　　雖然中美貿易摩擦一度讓外貿依存度高達90%的臨海戶外休閑用品產業蒙上陰霾，但如今通過企業自救和政府引導，這個行業逐漸走出陰霾，穩健回升。

　　個性堅強的田麗也挺了過來。“美國市場的占比只有10%，靠品質這部分訂單也保住了。我們現在主要做歐洲市場，全球其他地區的市場也在努力開拓。”田麗的辦公室里堆著很多客人定制的布藝靠墊，還有她自己用粗棒針打出來的南瓜坐墊。閑下來她就會琢磨面料、研究工藝，立志要做這一行業里最懂面料的隱形冠軍。

　　走到5樓的大開間，田麗轉了一個圈，告訴我們未來她要在這里布置一個窗簾的展示區。“不光有窗簾，還會有沙發，可以放很多很多我們的產品，讓你感受到家的溫馨。”田麗說她想好了，辦一家生活服務類公司，無縫鏈接縫紉行業。明年春天她會帶著計劃書去北京請教高人，爭取2020年就開出來。

　　貸到款并不意味著就沒有煩惱了。不少小微企業主普遍的煩惱是貸款到期后，怎么籌集資金按時還錢。假設他有1000萬貸款后天到期，手頭只有500萬自有資金，以前的做法只能是東拼西湊去借錢，再不濟有人就會去找高利貸。今年臨海農商銀行開發了“小微續貸通”，只要判斷安全，提前四五天就會給客戶新發放一筆1000萬元貸款，不額外收取費用。這招一出，非正規的金融公司退潮了，老客戶穩穩地留住了，還爭取到了很多新客戶，“我的客戶比年初新增了8戶。”吳超群很開心。

　　拼創新：以人為本的便捷

　　壓在信貸員肩上的除了業績還有不良率。2019年經濟下行壓力增大，中小企業普遍抗風險能力較弱，如何判斷企業風險更加考驗信貸員的素質。吳超群小聲告訴記者，入行的時候師傅教過他，生意有虧有盈，關鍵看老板的為人，講不講信用。只要他合法經營，都可以爭取。

　　“三品三表”(人品、產品、押品和水電氣表、現金表、出入庫單或報關單等)是臺州小微金融的重要經驗，吳超群和他的師傅一樣，最初都是從線下手動收集信息開始的，這個被同事們稱為“手動大數據”。

　　今年10月，臨海農商銀行在全省金融系統率先發布數字信貸產品“小微易貸”。在前期銀行批量完成準入調查的基礎上，小微企業從申請貸款到資金到賬，最快只需3分鐘，實現“免證明、零等候、低成本”。

　　3分鐘怎么能判定一家企業能不能貸款呢?原來，實施融資暢通工程的指令下達后，在省農信聯社和人行臺州中心支行的牽頭下，農商行的系統和臺州市金融信用信息共享平臺打通，能快速了解小微企業的工商、金融、公安、稅務等多個部門上億條信用信息，形成企業360度信用畫像。目前，已有85家企業成功獲得授信，簽訂借款合同金額1.32億元，貸款余額5576萬元。

　　吳超群給記者算了一筆賬，傳統模式下申請貸款的小微企業等待銀行審批答復少則3天多達1個月，而這個系統的數字平臺通過整合內部審查所有環節，應用互聯網及大數據技術獲取、加工、處理、分析企業相關信息數據，用流動數據代替人工審批，實現無人工干預的即時審批，自動生成最高額度300萬元的授信額度。“我們銀行速度快了，小微企業拿到貸款的時間縮短了，還節約了時間成本。”

　　“小微企業融資急起來很急，但周期也短。”吳超群給記者講解說，假如像何方開這樣的彩燈制造企業申請了“小微易貸”，貸款1年，預計實際用款時間只有8個月，另4個月資金充裕無需借款，可以采用隨借隨還的方式，企業使用資金的成本可比過去傳統方式下降1/3。

　　依托大數據平臺，小微企業的經營和資債情況，行里可以快速畫像分析“能不能貸”，像他這樣年輕的信貸員就可以放開手腳大干一場。今年初浙江提出大力實施“融資暢通工程”，全面提升金融服務民營企業效能，打通民營企業融資的“最后一公里”。正是靠著這些信貸員的三“拼”，民營企業特別是小微企業融資難融資貴難題正在逐步得到解決。使整體的民營經濟有所提升