浙江在線08月27日訊 在臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，民間融資發(fā)揮了很大的作用。但是，近幾年來，民間借貸糾紛案件數(shù)量和涉案標(biāo)的額大幅度上升，相當(dāng)一部分案件具有高利貸性質(zhì)，在民間借貸的“面具”下，還常常隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法金融活動(dòng)。

    加劇緣由

    民間借貸糾紛花樣繁多

    統(tǒng)計(jì)顯示，2007年1月至2010年7月，臺(tái)州市兩級(jí)法院受理的民間借貸糾紛案件高達(dá)26161件。其中，2007年僅4330件，2008年收案6857件，大幅上升了58%，2009年高達(dá)9182件，上升了34%，今年前7個(gè)月收案5792件。

    虛假的民間借貸防不勝防。“有些人挖空心思，為了逃避財(cái)產(chǎn)分割，為了賴賬，憑空給一些親友寫一些數(shù)額巨大的借條，然后讓這些親友起訴自己，這類案子在我們玉環(huán)每年都能查處幾十件，讓人防不勝防”。玉環(huán)縣人民法院速裁庭庭長(zhǎng)孫賓說。

    家住玉環(huán)的張某，因投資失敗，價(jià)值幾百萬元的房產(chǎn)被法院查封拍賣，為了挽回“損失”，他叫女兒一夜之間炮制10多份標(biāo)的額300多萬元的假借條，然后叫這些虛假的借款人起訴自己，最終被孫賓庭長(zhǎng)識(shí)破，同時(shí)被追究刑事責(zé)任。

    在民間借貸中，投資型借貸占很大比例。炒房產(chǎn)、炒股票、炒資源……高利潤(rùn)的同時(shí)，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。8月25日，臺(tái)州市中級(jí)人民法院就開庭審理了一起因民間融資引發(fā)的股東知情權(quán)糾紛案。被告張某在2002年初向原告楊某推薦一項(xiàng)目，邀請(qǐng)楊某隱名投資在他的名下參與該項(xiàng)目。同時(shí)張告知楊，他在該項(xiàng)目中將出資8000萬元，占51%股權(quán)。因此，楊某隱名投資了400萬元在張名下，同時(shí)另外借給張332萬元。直到2008年，楊并沒有在該項(xiàng)目中得到任何收益，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況也一無所知，楊某覺得其中有詐，遂將原本是好友的張某告上了法院，要求張某提供該項(xiàng)目的投資、結(jié)算、收益等明細(xì)賬目情況。楊某的情況，說是投資，其實(shí)沒有明確的合同，沒有工商登記等程序和手續(xù)，多數(shù)只是以借條的形式入股，但是股份和股東身份卻很難確認(rèn)。

    大型企業(yè)的民間融資糾紛也占了相當(dāng)?shù)谋壤Ｒ驗(yàn)槭钱?dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)、納稅大戶，大多數(shù)人認(rèn)定借給這樣的企業(yè)很安全。大型企業(yè)的民間融資數(shù)額巨大，利息高，涉及人廣，通常數(shù)額都在幾千萬元以上，利息高達(dá)3分至5分，債權(quán)人一般都有幾十人，甚至上百人。2008年下半年的金融風(fēng)暴來臨后，臺(tái)州就有3家上億的大型企業(yè)面臨破產(chǎn)或資產(chǎn)重組，經(jīng)省高院指定管轄，全國(guó)各地移送到臺(tái)州受理的案件就有上百件，標(biāo)的額高達(dá)3億多元。

    不規(guī)范借條引發(fā)的糾紛，通常是借款人利用債權(quán)人的粗心大意故意而為。也有將簡(jiǎn)單的雙方關(guān)系，轉(zhuǎn)換為三角關(guān)系的。如，溫嶺的林女士向李先生借錢，卻讓自己的朋友童小姐給李先生出具借條，到還款時(shí)，童小姐卻否認(rèn)拿到錢，從而引起三方紛爭(zhēng)。

    同時(shí)，還有大量涉及賭債、高利貸、非法吸收公眾存款、集資詐騙等引發(fā)的民間借貸。

    現(xiàn)狀剖析

    民間融資風(fēng)險(xiǎn)頻繁顯現(xiàn)

    臺(tái)州民間融資的傳統(tǒng)方式主要為民間借貸，有調(diào)查顯示，臺(tái)州民間借貸參與度較高，相互借貸現(xiàn)象普遍存在，家庭參與民間借貸的普及面約為82%，企業(yè)民間借貸參與度相對(duì)低一點(diǎn)，普及面約為58%。據(jù)2008年臺(tái)州發(fā)改委的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，測(cè)算民間借貸的規(guī)模約650億元至700億元，民間融資總額與銀行貸款總額之比約為0.65∶1。

    2010年2月23日，被外界稱為“臺(tái)州吳英”的原臺(tái)州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)蘭鑫商務(wù)酒店法定代表人王菊鳳，因非法集資4.7億余元，至案發(fā)尚有1.2億余元未歸還，被臺(tái)州市中級(jí)人民法院一審判處死刑。這是由民間融資引發(fā)的一起極端案例。由于缺失相關(guān)制度的管理和監(jiān)督，洶涌的民間資本暗流在逐利的沖動(dòng)下極易沖垮脆弱的法律堤防而失控。總結(jié)近年來發(fā)生在臺(tái)州的31件民間融資刑事案件特點(diǎn)：一是虛假許諾、高利回報(bào)，一般許諾的月息在1.5%以上，最高可達(dá)15%至20%，使一些不懂經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，追求輕松發(fā)財(cái)?shù)娜祟l頻上當(dāng)受騙；二是不法分子通過成立公司，用合法外衣掩護(hù)或編造暴利經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，蒙蔽群眾；三是涉及行業(yè)橫跨房地產(chǎn)、商貿(mào)等多個(gè)領(lǐng)域，受騙人員涵蓋下崗職工、退休老人以及有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的企業(yè)主等社會(huì)各個(gè)層面；四是資金來源復(fù)雜，數(shù)額巨大，動(dòng)輒上千萬元，甚至達(dá)幾億元，造成損失慘重。

    諸如王菊鳳案純粹以非法占有為目的的集資詐騙在民間融資案件中畢竟只占少數(shù)，而大多數(shù)由民間融資糾紛引發(fā)的案件為民事案件。究其原因，是因?yàn)閭€(gè)體經(jīng)營(yíng)者和中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中資金需求量大，銀行無法滿足，只好轉(zhuǎn)而直接向民間融資。但由于民間融資非公開性、非正規(guī)性的特點(diǎn)，融資者容易規(guī)避金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的監(jiān)管，資金所有者也難以對(duì)資金使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，隨著資金流動(dòng)日趨頻繁、規(guī)模日趨擴(kuò)大，缺失監(jiān)管的融資關(guān)系使民間信用危機(jī)和企業(yè)債務(wù)危機(jī)爆發(fā)的可能性增大，從而導(dǎo)致此類糾紛案件逐年遞增。在剛過去的金融危機(jī)中，由民間融資導(dǎo)致的債務(wù)糾紛、企業(yè)關(guān)停、資金鏈斷裂、法人代表外逃事件頻繁發(fā)生，對(duì)臺(tái)州經(jīng)濟(jì)秩序與信用環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面沖擊。

    破解之策

    金融和司法部門需合力

    臺(tái)州市中級(jí)人民法院通過調(diào)研后，向市政府、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門發(fā)出了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)民間融資行為監(jiān)管的司法建議》，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)通過審判職能的正確行使，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控，防范非法集資引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，切實(shí)維護(hù)群眾的合法權(quán)益。

    同時(shí)，法院在審理此類糾紛時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法。要嚴(yán)格甄別涉及高利貸案件，對(duì)高額攬息、預(yù)先扣息的不合法行為堅(jiān)決不予保障，防止出借人通過法院判決將非法利益合法化。不能僅憑原告提供的借條作為惟一證據(jù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款事實(shí)的審查。

    要引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，金融部門和司法部門要形成合力，監(jiān)控民間借貸市場(chǎng)利率，使其在不違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。該院還定期向市政府辦公室和市風(fēng)險(xiǎn)辦通報(bào)重大案件的審理情況，暢通渠道、共享信息。

    據(jù)了解，2005年，央行高層就表示，國(guó)家應(yīng)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，支持發(fā)展民間借貸市場(chǎng)。2008年5月8日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，允許自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司。目前，臺(tái)州成立了上百家相對(duì)規(guī)范的擔(dān)保公司或小額貸款公司。

    臺(tái)州市中級(jí)人民法院課題組的幾位成員還表示，防范民間借貸糾紛也不是沒有招。首先，要時(shí)刻記著，天上不會(huì)掉餡餅，不要輕易被高利息、高回報(bào)誘惑。即便有親朋好友的鼓吹，也不要輕易相信。其次，不要以現(xiàn)金形式支付，最好是通過銀行匯款，保存好回單。這樣，即使以后有麻煩，除了借條，還有據(jù)可查，法院也可以以不當(dāng)?shù)美袥Q對(duì)方歸還。如上文中的李先生以民間借貸糾紛起訴后，因錢確實(shí)是打給林女士的，不能要童女士還錢，故官司敗訴。但他好在還有通過銀行匯給林女士的票據(jù)，后來，他以不當(dāng)?shù)美麨橛桑硇衅鹪V林女士，一審已勝訴。同時(shí)，涉及大額借貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理抵押手續(xù)，如果用房產(chǎn)來抵押的，應(yīng)當(dāng)去房管部門辦理抵押登記。

    據(jù)臺(tái)州商報(bào) 哲夫 徐志禮