浙江在線12月15日訊 “明年1月1日就要提高房貸還款額了，而且還有加息的可能，所以我來申請提前還貸。”在市區一家銀行門口，記者遇到了高新園區一家企業的中層管理者黃先生，他對記者說。

    據了解，現在像黃先生一樣準備提前還貸的市民有不少。隨著新年的臨近，上一次加息的影響將開始顯現，每月房貸還款額度的提高是最直接的。不過，許多人對是不是該提前還貸產生了疑惑。那么，現在該不該提前還貸呢？記者就此采訪了專業人士，他們提出了一些看法和建議。

    咨詢提前還貸者增多

    “目前咨詢提前還貸事宜的人不少，但真正辦理的人不多。”市區一家銀行的理財師告訴記者，由于加息對于存量房貸的影響來年1月1日才會體現，所以還貸高峰不會出現在12月份，即使是市民有心提前還貸，他也會建議下月再來辦理，因為本月的存量房貸依然執行原利率。

    記者走訪了解到，市區各大銀行的情況基本一致，尚未出現提前還貸潮。“因為年底發年終獎、企業派發紅包等因素，部分市民資金充裕，每年年底會是提前還貸的小旺季。今年受到國家加息政策的影響，不少人擔心房貸月供增加，咨詢的人是增加不少，但是真正體現在提前還款量上還要看下個月。”市區一家銀行個貸部負責人表示。

    是否提前還貸有疑惑

    加息了，有的市民因為利息增加而堅定打算提前還貸，也有的市民手中雖有余錢卻猶豫不決。“通脹這么厲害，國家肯定要想辦法控制，接下來加息必不可少。有錢還是要還點銀行，不然利息增加太多。”今年年初，鐘先生在西區購置一套商品房，既有改善住房條件的想法，也有一定的投資意圖，如果收益不錯就套現。不過，今年樓市調控政策不斷出臺，房價處于較為穩定的狀態，鐘先生暫時不打算將房子出手。鐘先生說，因為他買房還是希望能升值的，如果還房利息過高收益會降低，打算在年底提前還點貸款，這樣加息的壓力就減輕了。

    在保險公司工作的吳女士正猶豫是否提前還貸。吳女士在銀行20多萬元的房貸，由于是二套房，利率上浮10%，加息后她測算了一下，總共要多支付1萬多元的利息。“剛剛拿了幾筆提成，可以還掉兩三萬元。”吳女士說，可是想到現在物價漲得很厲害，通貨膨脹的跡象也越來越明顯，借銀行的錢終歸合算，是否提前還貸就變得猶豫不決了。吳女士在銀行的朋友也向她建議，現在銀行貸款額度緊，房貸幾乎是還一筆放一筆，新客戶辦理房貸本身就難，能借到銀行的錢還是先別著急還。

    提前還貸要先算筆賬

    “即使接下來進入加息周期，借款人還是需要根據貸款的不同情況，考慮是否提前還貸。”工行衢州分行的理財師建議，如果借款人辦理的是首套房貸，而且貸款利率執行的是基準利率下浮30%或25%，這種情況下借款人還是不要提前還貸為好。

    “一般情況下，首套房借款人利率下浮，加息后每月還款一般增加幾十元，對借款人日常生活沒有太大影響。”理財師表示，首套房對于借款人來說，加息因素的影響遠遠小于利率折扣帶來的優惠。

    此外，目前銀行對貸款客戶的調息方式主要有兩種：一種是從加息后的次年1月1日起開始調息；另一種是對年對月，即從當年發放貸款的時間開始至次年相對應的時間。如果來年1月1日調息，借款人感到壓力大可以在明年1月份前提前還貸；如果是對年對月調整，借款人無需急著提前還貸，因為至少還有幾個月的時間可享受原利率。

    “是否提前還貸，還要看借款人選擇的是什么還款方式。”理財師表示，如果選擇的是等額本息還款法，每個月還款金額固定，前期還的多為貸款利息；如果選擇等額本金還款法，就是每個月還的本金固定不變，貸款利息越來越少。“選擇等額本金還款的可以考慮提前還貸，等額本息還款法則不大劃算，因為前期還的大多是付給銀行當了利息。”

    四類人不適宜提前還貸

    業內人士表示，提前還貸與否，需要將個人的經濟狀況、理財能力和還款方式等多方面的因素結合起來考量。對于提前還貸，并非所有人都適合，以下四種情況就不必著急提前還貸：

    有更好的投資收益率。5年期以上貸款基準利率是6.14%，而銀行一年期存款利率不過2.5%，一些穩健型的理財產品的年收益率也難超4%。而投資基金或股市，雖然有可能獲得高收益，但也伴隨著高風險。因此，如果只是單純將儲蓄作為投資方式，可考慮提前還款，如果購房者的風險承受能力較高，或有更好的投資渠道，可不必急于還貸。

    選擇等額本息還款方式還款。因為等額本息還款，意味著每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減。如果已到還款中期，大部分利息已經還掉，提前還款部分更多是本金，那么也沒必要提前還貸，可以選擇其他的投資渠道，更好地利用手里的現金。

    已享受利率折扣購房者。對于已經拿到7折、8折利率優惠的購房者來說，在已經享受折扣的情況下，如果30萬元貸20年，加息之后，每個月多支出的也不過20多元，對生活并沒有多大影響。因此，在房貸收緊的背景下，首套房的房貸不妨慢慢還。

    此外，還貸資金為家庭應急資金的，也不應辦理提前還貸。

    貸款金額少、還款時間長提前還貸不劃算

    “如果是小額貸款，比如10萬元以下的，沒有必要馬上還清。”銀行理財師表示，只經過一次加息，目前房貸利率依然處于較低點，通過提前還貸壓縮利息支出的效果已不明顯。而已經獲得七折、八五折優惠利率的，提前還貸不如持有現金，立足于中長期收益，如投資基金等。

    一般來說，貸款的利息與本金之間的比例是這樣的，貸款最長年限是30年，通常分為三段，即10年、20年、30年。無論等額本息還款法還是等額本金還款法，10年的貸款利息，接近本金的1+3；20年的貸款利息，接近本金的2+3；30年的貸款利息，本息接近相等。

    但是，無論等額本息還款法還是等額本金還款法，房貸產生的利息都是頭幾年還得多，后面越來越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把最優質的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。

    因此，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把后幾年的優質貸款還掉了，而支付的是前幾年的高額貸款，是一件不合算的事。　(據衢州日報 記者 趙崢琳)